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我国第三方支付的金融证券风险监管研究

时间:2018-12-25 21:56来源:硕士论文作者:lgg 点击:
本文是一篇金融证券论文,金融证劵是那些消费和投资支出大于当前收入的单位(家庭、企业或政府)开出的借据或收据。金融证券应该是金融行业和证券行业类的问题的汇总。
本文是一篇金融证券论文,金融证劵是那些消费和投资支出大于当前收入的单位(家庭、企业或政府)开出的借据或收据。金融证券应该是金融行业和证券行业类的问题的汇总,包括股票、债券等。(以上内容来自百度百科)今天为大家推荐一篇金融证券论文,供大家参考。
 
第 1 章 引言
 
1.1 选题背景及研究意义
随着我国经济的发展,互联网金融也经过了一个漫长的积累和探索的过程,最终在2013 年一举跃上了舞台,开始了突飞猛进的发展,如今我国互联网的体量已经非常巨大,网民的数量居世界第一。互联网给人们生活带来了越来越多的改变,与我们日常最相关的就是第三方支付,彻底的影响了人们的消费理念和生活方式。我国的第三方支付,伴随着互联网的普及,从 1998 年的萌芽经历了十几年的快速发展,如今已经成为一棵参天大树,以快速、便捷的优势对传统行业造成颠覆式的影响,同时也占据了很大规模的市场份额。不同于 GDP 增速的放缓,我国第三方行业自诞生以来,一直保持着高速的增长,交易规模从 2011 年 0.1 万亿,迅速增长到 2017 年逼近百亿大关的规模,在规模基数不断扩大的情况下,依然保持高速增长的惯性,近年来复合增速依然维持在 50%。随着智能手机、二维码支付的进一步普及,消费者逐渐从 PC 端向移动端转移,移动支付在第三方支付中的占比不断提高,从 2011 年仅占 3.5%,短短的几年时间中,已经发展到将近 80%,预计还将进一步上升到 85.2%。与此同时,我国政府为互联网金融领域营造的宽松环境,将进一步促进第三方支付的发展。我国的第三方支付行业的发展,呈现出双寡头垄断竞争的局面,支付宝和财富通两家公司占据了 89%的市场,随着公司规模的扩大,其经营范围也在逐渐扩展,从最初的支付结算业务,直到如今的涵盖缴费、查询、医疗等日常生活的方方面面,随着第三方支付市场的逐步完善,部分细分板块开始出现饱和的信号,因此,第三方支付机构,无论大小,都在布局资源整合,加快进行金融创新,力图在市场中寻找出用户的痛点,进而发现新的增长点。
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1.2 文献综述
 
1.2.1 国外研究现状
作为互联网发展最早最完善的国家——美国,其也是最先开展第三方支付业务的国家,紧随其后的是欧盟,这两者也就构建了世界第三方支付的体系,所以最先开展第三方支付研究的也是这两者。他们之间存在着相同,也有着不同,最本质的区别是,美国是将第三方支付划为货币服务行业的一个分支,而不同于此,欧盟则是明确将第三方支付公司界定为金融机构,以金融机构的标准来开展监管,实行市场准入制度管理,例如要求第三方支付公司在开展业务时要持有相关牌照。(1)关于网络支付的安全的研究Slin Ba(2003)提出第三方支付公司在贸易各方中充当中间人的角色,为各方的行为进行信用担保,推动贸易的顺利开展,这是第三方支付公司存在的必要性。Dan J Kim(2005)认为在电子商务中,银行以及信用卡授权机构提供的就是第三方的服务,并详细介绍了易贝(eBay)公司。Han Zang(2007)则是利用模型的建立,论证了在线担保服务对于提高 C2C 交易的安全性,防止交易中的欺诈行为的有效性。(2)第三方支付风险的监控的研究Cecelia Kye(2001)的研究集中在风险监控的领域,以欧盟对第三方支付行业的监督管理为研究对象,详细分析了所出台的各项规定和要求,论述出政府监管的最核心内容是要求第三方支付公司只有在持有电子货币公司执照或银行业执照后才能进行相关业务,这也就要求了第三方支付公司必须要处在监管之下,要取得相关机构的审核以及批准。
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第 2 章 第三方支付行业发展实践
 
2.1 第三方支付概述
追溯第三方支付产生的起源,是为了服务于日益发展的电子商务,正是由于有了第三方支付参与到了交易中,为双方的信用提供了担保,推动了交易的顺利进行。它在助推中国经济发展的同时,也在市场需求与资本的带动下得到了长足的发展,迅速渗入到人们生活的方方面面。第三方支付即是充当买方和卖方之间的中间人,服务于买卖双方的物品或劳务的交易,以及交易中的资金中转。我国央行通过 2010 年发布的《非金融机构支付服务管理办法》,对第三方支付进行了官方的界定,《办法》表述,第三方支付的本质是非金融机构,充当买方和卖方之间的中间人,服务于双方的交易支付,对双方交易的资金进行中转。因此作为中间人的第三方支付机构,要有可靠地技术以及较好地信誉保证,这是其存在的基础,作为交易的媒介,负责客户的资金中转,所以对于资金的安全一定要有保障。从表现来说,第三方支付一方面是通过银行支付结算系统,连接银行与商户之间资金交割,另一方面是客户通过网络服务开立虚拟账户,完成资金转移、支付等服务。
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2.2 第三方支付的运营模式
支付产生的基础是交易,是交易的附随服务,但却因为其复杂性而单独发展出一套体系和理论。在面对付款需求时,用户可选择的方式很多,例如网银支付、刷卡支付以及最原始的现金支付等等,但支付行为的完成却可能联系到国内国外上百家银行,如果由用户或银行来完成整个流程,其工作量和投入都是难以进行的,这就需要单独的第三方支付机构,以其专业的操作以及先进的技术,将用户和各家银行连接起来,通过互联网,简单、安全的替客户完成资金转移。但是各个提供第三方支付服务的企业在服务流程与服务差异上是不同,因此第三方支付企业的运营模式可以基本划分为两种:提供担保服务的第三方支付模式,例如淘宝、财付通;独立的第三方支付模式,例如快钱、汇付天下。担保支付模式,是指第三方支付公司依托于电子商务的平台网站,和各银行连通,以第三方支付公司的信用为担保,作为信用中介,服务于买卖双方的交易,替用户安全快捷的完成资金转移。这种支付模式,首先是用户通过电商平台浏览并选购心仪的商品,在确定购买时,通过在第三方支付平台开立的虚拟账户,将货款转入第三方支付平台,之后平台会通知商家发货,客户收到商品确认无误后,平台再将货款支付到商家所开立的虚拟账户中,至此完成交易的所有流程,其实质就是第三方支付平台充当了用户与商家的信用中介,在客户收到商品前暂为管理货款,这样可以防止商家的欺诈行为以及用户的恶意拒付行为,保证交易顺利地进行。
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第 3 章 第三方支付风险案例分析——以支付宝为例 .......19
3.1 支付宝的生存环境 .......... 19
3.2 支付宝的交易流程和模式分析 .......... 21
3.2.1 交易流程 ..... 21
3.2.2 模式分析 ..... 22
3.3 支付宝风险的案例分析 ...... 24
第 4 章 我国第三方支付监管体系的构建与问题剖析 .......30
4.1 我国第三方支付的监管框架 ............ 30
4.1.1 非金融机构支付服务管理 ........... 30
4.1.2 非银行支付机构管理 ..... 30
4.2 我国第三方支付监管存在的问题 ........ 32
4.2.1 监管套利 ..... 32
4.2.2 监管力度不强 ........... 32
4.3 我国第三方支付监管问题原因分析 ...... 33
第 5 章 国外第三方支付监管的比较及其借鉴 .............36
5.1 国外第三方支付监管体系架构 .......... 36
5.2 国外第三方支付监管启示 .... 38
 
第 5 章 国外第三方支付监管的比较及其借鉴
 
5.1 国外第三方支付监管体系架构
5.1.1 美国对第三方支付的监管
第三方支付最开始是出现在美国,在美国发展的历史也最为悠久,因此,美国也是最早开始对第三方支付行业进行监管研究的国家,在长期的实践中,美国也探索出一套较为有效地监管模式,处于世界领先地位。本质而言,美国的监管更多的关注于支付业务的交易过程,这是由于美国历来是鼓励金融创新的,所以对于监管来说并没有对第三方支付机构本身进行严格的限制,而是将其开展的业务的合理性作为重点。对于第三方支付行业,美国并没有单独进行立法,这是美国客观的条件所决定的。在社会的长期发展中,因为市场的需求,美国通过一系列的实践,已经构建了完善的社会征信体系,而且因为第三方支付的长期发展,美国对于第三方支付已经习以为常,所以美国视其为传统货币。因此在法律体系层面,需要进行法律裁决时,美国会从现有法律中进行法条的判定,如果有相关的法条适用则直接使用,如果没有则再对法律进行增补,以完善相关法律体系。美国所实行的监管体系为纵、横交叉,由联邦政府和州政府进行两级监管,彼此相互协调,相互制约。在联邦政府层面,监管主要是由美联储、联邦存款保险公司(FDIC)、财政部通货监理署、存贷监理署、税务总署以及司法部等部门执行。各州政府执行监管的部门因为实际情况的不同有所差异,但主要是金融监管部门、消费信贷监管部门、商业监管部门,各州通过州立法,对第三方支付平台进行监管,主要是规章制度、账册审核、保护消费者权益等方面。此外还会着重监管第三方支付机构在日常经营以及业务拓展中的运营成本是否合理,并有权要求第三方支付平台定期提交报告。
.........
 
结论
 
随着步入互联网时代,虚拟交易的发展,导致信用问题越来越突出,我国信用体系缺位导致的后果越来越严重,对于互联网金融的发展,乃至整个经济社会的运行都有不利影响,因此我国应加快建立针对个人的信用评分制度。对此,我国可以分两个层次建立个人信用评分体系。其中第一个层次的体系是基础的信用评分,依据个人信用不良记录,区分信用的优良,将信用明显不良的人进行标识,通过粗略的初筛,将信用高风险的人排除出去,以促进交易的正常进行。而第二个层次的体系则是细分类型的信用评分,对于达到标准信用评分以及处于临界点的人进行细化,这时不同的风险偏好可能导致不同的评分结果。第二层次的划分主要是通过构建模型,细致而科学的将个人信用评分细化,并且进行考量。因为优质客户集中于此,所以细分类型的评分将更有指导作用。在实践中,第三方支付机构可以在两个层次信用评价体系构建的信用评分基础上,结合自身的发展计划以及客观风险承受能力等,决定业务的取舍,进行风险的控制。
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参考文献(略)
(责任编辑:gufeng)
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