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P2P网络借贷平台自担保民法研究

时间:2018-12-11 22:16来源:硕士论文作者:lgg 点击:
本文是一篇民法论文,中华人民共和国民法通则,是中国对民事活动中一些共同性问题所作的法律规定,是民法体系中的一般法。1986年4月12日由第六届全国人民代表大会第四次会议修订通过,
本文是一篇民法论文,中华人民共和国民法通则,是中国对民事活动中一些共同性问题所作的法律规定,是民法体系中的一般法。1986年4月12日由第六届全国人民代表大会第四次会议修订通过,1987年1月1日起施行。共9章,156条。(以上内容来自百度百科)今天为大家推荐一篇民法论文,供大家参考。
 
引 言
 
P2P 一词最早是作为对等计算机(Peer to Peer)的缩写,指的是单台计算机通过直接交换来共享资源和服务,整个网络不依赖专用的集中服务器这种数据交换模式。1在小额信贷领域,P2P 代指个人对个人(Person to Person)的网络贷款模式,有学者认为P2P 网络借贷,就是指“拥有资金并且有理财投资意愿的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的个人”2。官方监管机构银监会在相关文件中将 P2P 网络借贷简称为人人贷,即收集自然人之间民间借贷信息、提供撮合交易的中介服务并且收取一定中介服务费用的信贷服务中介公司。3借款人通过互联网平台发布借款信息,由平台完成对这些信息的核实等工作,在此基础上由资金的所有者筛选出合适的借款人进行投资,借贷双方直接形成债权债务法律关系。4这种新型的金融借贷从传统民间借贷的血缘、地缘关系向其他社会团体成员关系、长期交易关系及非熟人关系等等扩展。在传统金融借贷领域,由于银行对中小企业和个人放贷时,需要花费大量的时间、人力、物力、财力去调查清楚中小企业的资金状况和还款能力,所以商业银行多将贷款的对象设定为大企业,而非中小企业和个人5。P2P 网络借贷打破银行业这种“嫌贫爱富”的现象,能够帮助那些信用良好但缺乏资金的群体和小微企业实现自我提升和创业的梦想,解决中小企业融资难的困境。
默罕默德·幼努斯是国际小额信贷的创始人,毕生精力用于解决乡村贫困问题。他率先在孟加拉国建立了格莱珉银行(GrameenBank),意为乡村银行,专门借贷给没有抵押担保的贫穷人,取得了较大的成效。但严格意义上说,2005 年 3 月世界第一家 P2P网络借贷平台 Zopa 在英国成立,Zopa 才是现今网贷平台的雏形和首创者。62006 年 2月,美国成立其国内首家 P2P 网络借贷平台 Prosper 公司。自 2006 年 4 月,我国首家P2P 网络平台宜信公司在北京成立,在十八届三中全会深化金融改革的政策鼓励下,互联网借贷业务日益增多,迅猛发展,P2P 网络借贷平台如雨后春笋般涌现。但是在迅速发展的过程中,各种弊端也逐步显现,如行业风险增加,表现为平台增多的同时,倒闭的平台也逐渐出现。网贷之家联合盈灿咨询发布的《P2P 网贷行业 2016 年 11 月月报》7,显示截至 2016 年 11 月底,累计停业及问题平台达到 3345 家,P2P 网贷行业累计平台数量达到 5879 家(含停业及问题平台)。8问题平台涉及的投资人数历史累计超过了 42 万人(不考虑去重情况)。在查阅相关文献资料和书籍的过程中,笔者顺带总结了一下目前国内外对于 P2P 网络借贷的研究的 5 个方向:(1)P2P 网络借贷的历史沿革;(2)P2P 网络借贷的运营模式分析与比较;(3)P2P 网络借贷交易行为的影响因素;(4)P2P 网络借贷风险及监管;(5)P2P 网络借贷保障模式分析与比较;(6)P2P 网络借贷债权人保护问题。本文在前人的分析基础上,重点分析 P2P 网络借贷平台自担保模式下的法律风险,并针对每项风险提出相对应的规制措施,以及探讨对网络借贷平台自身去担保和保证保险引入网络借贷的可行性。
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一、P2P 网络借贷平台自担保的合法性判断
 
P2P 网络借贷平台实质上是借贷双方的信息交流共享平台,严格说来,平台作为中介本身并不存在主体资格的合法性问题。但平台自身为网络借贷提供担保,目前成为了监管层的禁区,这就有必要探讨平台自担保的合法性问题了。目前,国内 P2P 网贷的运营模式包括:纯线上模式9、债权转让模式10、担保模式11。在网络借贷的发展进程中,多数平台通常会利用担保模式来增加贷款人的信任度,于是平台不仅需要提供资金供需双方的相关信息,还要对投资人的资金安全提供担保和承诺。这种模式下,P2P 平台在线下对借款人的基本资料、资金用途、还款来源等进行审核,如通过审核,借款人的贷款需求会发布在 P2P 平台上,而平台通过与第三方担保公司或者其他合作伙伴合作等方式,为投资人的本息收益提供担保。12一旦出现担保公司应当履行担保责任的相应情形,将由合作的担保公司对出借人还本付息。本文主要讨论三种担保方式13中的一种:平台自担保问题。
 
(一)P2P 网络借贷平台自担保的资格
理论上,根据担保方式的不同,将债的担保分为人保、物保和金钱担保。人的担保的典型方式之一即保证,保证人凭借自己的信用来担保债务人履行债务、保证债权实现。实务中的 P2P 网络借贷平台自担保是一种人的担保,即保证。投资人的利益能否实现,关键在于作为保证人的平台能否讲求信用,如实履行保证义务,而平台作为保证人,由于其财产处于不断变动之中,所以其信用当然也具有浮动性。2015 年 7 月 18 日央行等十部委在其联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)中,把 P2P 网络借贷平台定性为信息中介,不得提供增信服务和担保。14而同年 8 月 6 目,最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)第二十二条第二款中15,并没有完全否定平台自身设定担保,由此可见,对于 P2P 网络借贷平台自身能否提供担保,这两个法律政策完全采取了不同的态度。从制定主体上看,《指导意见》属于行政规范性文件,由各行政主体联合制定,而《规定》属于司法解释的范畴,由最高人民法院制定的,而现行法律并没有明确行政规范性文件和司法解释的效力问题。
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(二)P2P 网络借贷平台自担保的价值
P2P 网络借贷是一种高风险的投资活动,就目前而言,大多数平台公司都处于借款人数量高于贷款人的现状。由 P2P 网贷平台为借款人提供担保,具有重要的现实意义:一方面不仅可以增强债权效力,增强投资者的信心,扩大资金规模,另一方面,如果P2P 网贷平台在一定条件下诚实履行其担保义务,其必将提高自身的信用程,在激烈的金融竞争行业赢得口碑、发挥引领作用。相较于传统民间借贷,P2P 网络借贷降低了小额贷款成本,由于平台会详细地提供操作程序,出借人和借款人按照程序进行操作即可。从信息发布、资料审核、转账借款、利息计算,其间的每一个步骤都无需借款人和出借人费心。出借人只需要在平台注册基本信息,成为平台会员,根据自身情况选择符合自身要求的贷款请求。P2P 网贷平台自担保模式下,借款人不需要进行抵押担保,一方面简化了借款的操作程序,另一方面,增加投资者的信心,增强债权效力,能够吸引更多的投资者在平台注册,有利于促进互联网借贷的持续发展。
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三、P2P 网络借贷平台自担保的模式..........12
(一)自有资金担保模式.....12
(二)风险准备金模式.........13
四、P2P 网络借贷平台自担保的法律风险及规制........14
(一)P2P 网络借贷平台自担保的法律风险.........15
(二)P2P 网络借贷平台自担保的风险规制.........17
 
四、P2P 网络借贷平台自担保的法律风险及规制
 
从 2006 年 P2P 网贷开始引入我国至今,P2P 网贷行业在不断发展的同时,频频爆发的坏账、跑路等问题初步显现,尽管 P2P 网贷平台通过自身提供担保来吸引更多的投资者,增强外部债权效力和自身的信用等级,但是如上的各种研究分析,P2P 平台自担保仍然不能解决实际问题,P2P 平台整体的风险控制水平有待提高。风险即某种损失发生的可能性,也就是主体所追求的目标与实际结果之间的差距。本文所论及的 P2P 网络借贷平台自担保的法律风险是指网络借贷在法律制度方面的不完善,以及由此所产生的平台自身的合规运营风险、网络借贷信用信息保护的风险。本部分笔者将集中探讨 P2P 网贷平台自身提供债权担保所存在的法律风险,并针对每项风险提出相配套的规制措施,在此基础上分析 P2P 网贷平台自身去担保的可能性。
 
(一)P2P 网络借贷平台自担保的法律风险
 
1.相关制度不完善
笔者认为 P2P 网贷行业的持续健康发展,离不开一个良好的法律环境。如美国将P2P 网络借贷纳入现有的法律框架之中,关于消费者保护及金融中介的立法已经相当完备,如《诚实借贷法》、《公平债务催收法案》、《金融服务现代化法案》等等,其现有法律基本上能够覆盖 P2P 网络借贷行业。而我国在不仅对于 P2P 网络借贷上有关态度不一,还缺少相关配套法律法规来规范 P2P 网贷行业的运作。首先,我国法律在关于 P2P 平台自身能否提供担保的态度上不一致,可见本文第一部分的《指导意见》和民间借贷司解,P2P 网贷平台公司的净资产通常只有几十万甚至几万,不符合《融资性担保公司管理暂行办法》第 10 条42“最低 500 万人民币”的要求,很明显实务中的多数平台基本上不具备融资担保的资格,因此平台自身承担担保责任的可能性存疑。43其次,P2P 平台准入机制不健全。《指导意见》中仅规定网络借贷公司成立需备案登记,但是对于提供担保的 P2P 平台,贷款人根本无法查询到平台公司的实有资本,无法判断 P2P 网贷平台是否具备担保能力。
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结 语
 
P2P 网络借贷平台相较于传统商业银行,不仅能够通过利用互联网的数据处理能力对借贷双方的信用能力进行分析,降低资金提供方和需求方的信息不对称问题,而且能够及时为小微企业融资,降低借贷的操作成本,有效地解决小微企业融资困境。在当前深化金融改革的背景下,要继续促进互联网金融的发展。P2P网络借贷作为一个舶来品,在其发展初期,不得不依赖于担保制度,来吸引更多的投资,但是由于我国在互联网借贷方面的相关法律制度还不够完善,网络借贷本身存在较大的信用风险、资金风险等等,很多平台出现跑路、停业倒闭、破产等问题,甚至是从事非法吸收公众存款、涉嫌非法集资等等,担保模式并未在实质上真正解决 P2P 网络借贷的高风险困境,因此,为了加强对 P2P 网络借贷的监管,维持互联网借贷的持续发展,不仅需要从法律上完善相关法律制度,规范信用信息的收集与运用,还要 P2P 网贷平台自身提高运营能力,寻求与其他机构合作来转移风险。除此之外,我国的相关行政性规范文件严禁 P2P 平台自身提供担保,要求平台严守信息中介的性质,笔者认为对于 P2P 网贷平台,需要根据平台的经营模式进行不同的管理,当前我国 P2P 网贷发展的核心问题是风险控制能力不强,而相反英美国家由于征信系统的完善,建立了完善的信用评级制度,其纯信息中介性质的P2P 网贷平台能够持续快速健康发展。所以,促进 P2P 网贷的持续发展,使其充分发挥对传统民间借贷的弥补优势,我国应当逐步完善征信系统的建设,使 P2P 网贷平台能够真正摆脱对担保的依赖。当然,征信系统的建设与完善,需要中国人民银行、政府职能部门、P2P 网贷行业协会、平台自身的共同努力,在此过程中,可以选择保证保险的运营模式,利用保险机构专业的风控能力,为在 P2P 网贷在去担保的过程中保驾护航。总而言之,P2P 网络借贷作为民间借贷的有益补充,具有便捷、门槛低、借款额度小、交易成本低等特色,也有着借贷风险高、个人信息保护不严等缺陷,这都需要在未来的发展中不断完善。如果我国的征信体系得以完善,能够做好一切风险的规避措施,那么P2P 网络借贷将会成为缓解小微企业及个体业主资金周转困难、吸收社会闲散资金、合理配置资本的最有效金融模式。笔者才疏学浅,所论之处,如有不妥之处,敬请指正!
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参考文献(略)
(责任编辑:gufeng)
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